מזל טוב! חלמתם, תכננתם, חסכתם מספיק הון ראשוני, ואפילו מצאתם את הבית העתידי שלכם. להרבה ישראלים זהו רגע מיוחד שהם קיוו להגשים במשך שנים – בעלות על בית משלהם. מה שעומד בינם לבינו הוא המשכנתא.
מפתה לחשוב שאפשר פשוט להיכנס לבנק, לרכוש משכנתא ולהתחיל לרהט את הבית החדש – אבל בחירה כזו יכולה לגרור אחריה עלויות משמעותיות למשך שנים רבות. להלן נציג את החשיבות של עבודה עם יועץ משכנתאות בשלב הזה.
מהו ייעוץ משכנתא?
לרוב הישראלים, נטילת משכנתא תהיה הבחירה הכלכלית המשמעותית ביותר בחייהם. זה נכון גם מבחינת הסכומים הגבוהים הכרוכים ברכישת דירה, בפרט עם עלויות הנדל"ן המאמירות בשנים האחרונות. זה נכון גם מבחינת אורך ההתחייבות – רוב המשכנתאות נמדדות בעשרות שנים.
וזה נכון גם מבחינת מורכבות הכלי הפיננסי – כל שינוי קטן בתמהיל המשכנתא, הצמדה למדד, אורך ההחזר וכיוצא באלה יכול להיות בעל משמעות פיננסית עצומה, ולסנדל את המשפחה הצעירה למשך שארית חייהם.
מכיוון שההשכלה הכלכלית בישראל אינה נחלת הכלל, רוב המשפחות לא יכולות להבין את המשמעויות של הבחירות שלהן, ולכן מומלץ שתתייעצנה עם מומחה שמקדיש את זמנו להיכרות מעמיקה עם העולם הפיננסי המורכב הזה. כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתאות.
מה כל כך מורכב במשכנתא?
רוכשים רבים טועים לחשוב שמשכנתא היא כמו כל הלוואה כספית שאנחנו מכירים – כלומר, עסקה פשוטה שבה אנחנו מבקשים מהבנק סכום כסף מסוים, ומחזירים סכום קבוע בכל חודש עד לחיסול החוב. אבל משכנתא היא כלי מורכב הרבה יותר, בפרט מאז שעברה הרפורמה במשכנתאות בשנת 2022.
כעת, כשנגיע לבנק לבקש אישור למשכנתא, נצטרך לבחור אחד מתוך שלושה תמהילים. תמהיל משכנתא הוא הפירוט לפיו כל חלק במשכנתא – כלומר, כל חתיכה מעוגת הכסף שמוקצית לנו הרוכשים – יוחזר לבנק בבוא העת. יש כאן משתנים רבים שחשוב להכיר: איזה חלק צמוד למדד, ואיזה לא? האם ההלוואה משתנה או לא לאורך שנות ההחזר? האם יש לנו אפשרות למחזר את המשכנתא? וכיוצא באלה.
איזה תמהיל מתאים לנו?
חשוב להדגיש שאין תמהיל אחד שמתאים לכולם. פרופיל נוטל המשכנתא הוא זה שישפיע על התמהיל שמתאים לו או לה ביותר – האם הדירה להשקעה או למגורים? האם אנחנו רוכשים דירה ראשונה או לא? כמה נרצה להחזיר בכל חודש, ותוך כמה שנים נרצה לסיים את ההחזרים?
אם כל השאלות האלה נראות לכם מאיימות ולא ברורות, אל דאגה, בדיוק בשביל זה תוכלו להיפגש עם יועץ משכנתאות שיוכל לתכנן איתכם את המשכנתא שמתאימה לכם ביותר.
סיכום
נגענו בקצרה במורכבות של המשכנתאות השונות שזמינות עבורכם, והבנו שכדאי לכם לפנות לייעוץ מקצועי שיוכל להתאים לכם את הכלי המתאים ביותר. מכאן הדרך פתוחה עבורכם לבחור את היועץ המתאים והאמין ביותר, ולעשות את הבחירה הכלכלית המושכלת ביותר.
