כמה מרגש להתחיל תהליך של לקיחת משכנתא. מדובר בנקודת מפנה בחייהם של אנשים רבים, ובדרך כלל של משפחות צעירות בתחילת דרכן המבקשות להגשים חלום ולרכוש נכס. אך הדרך בהחלט ארוכה, מפותלת ומורכבת, וכוללת שאלות רבות שיש לשאול. אחד הגורמים הקריטיים בבניית מסלול המשכנתא הוא זמן הפריסה שלה, ובמאמר זה נתמקד בחשיבותו של גורם זה.
שאלה מורכבת וחשובה
סוגיית פריסת המשכנתא נגזרת בראש ובראשונה מגובה ההלוואה ומתנאי ההחזר שנקבעים אל מול הגורם הפיננסי שמעניק את ההלוואה, בין אם מדובר בגורם חוץ בנקאי או בבנק למשכנתאות. כמעט כל משכנתא תהיה שונה מהמקבילות שלה, וכל תמהיל צריך להיבנות בהתאם ליכולת של מבקשי ההלוואה. מצד אחד רוצים לפרוס לטווח ארוך, אך בתנאי ריבית נוחים ולא מנופחים. משכנתאות הוא עניין מורכב ועדין בתחום הפיננסי, ולכן יועץ משכנתאות עשוי להיות לחיוני במיוחד בדרך להבטחת המסלול המתאים עבורכם.
התשובה נמצאת בתמהיל
בניית תמהיל משכנתא הוא התהליך החשוב ביותר בדרך למציאת המשכנתא המשתלמת והנכונה ביותר עבור מבקשי ההלוואה. לצורך הרכבת התמהיל הנכון יש להעמיד לנגד עיניכם את סך ההוצאות השוטפות וההכנסות של בני המשפחה, לרבות קצבאות או תלושי משכורת, לכלול גם קופות גמל וביטוחים, ולפיכך להבין מה גובה ההחזר החודשי בו מסוגלת המשפחה לעמוד, אך לא לסיים כל חודש "על הקשקש". התמהיל הוא זה שייתן את התשובה בדבר הערכת הכדאיות של תקופת הזמן האידיאלית להחזר ההלוואה.
אסרטיביות אל מול הבנק
אם אכן מדובר בהלוואה דרך בנק למשכנתאות, חשוב לזכור שגם לבנק יש אינטרס להרוויח מן ההלוואה, בדרך כלל דרך ריביות כאלו ואחרות. גובה הריבית לטווח זמן ארוך במיוחד עשוי להיות בעוכריכם, ובכלל מומלץ שלא לנהל משא ומתן אל מול הבנק בגפכם. יועץ משכנתאות יסייע לכם בפגישות ודיונים הנוגעים לאופי וגובה המשכנתא, ולסייע לכם למצוא את זמן הפריסה שגם יתאים לכם וגם יניח את דעתו של הבנק.
זמן פריסה ארוך- לרוב זה עדיף
יש לזכור שאין להירתע מזמן פריסה ארוך. ברוב המקרים, נהפוך הוא. פריסת הלוואה כמו משכנתא לטווח זמן קצר תביא בהכרח להחזרים בגובה רב שיקשו מאוד על ההתנהלות הכלכלית ועלולים להביא רבים שלא לעמוד בתנאי ההחזר שסוכמו עם הבנק. לכן, ייתכן ועדיף לשלם למעט יותר זמן, אך להבטיח חיים שפויים והגונים לאורך תקופת החזר ההלוואה.
שילוב מסלולי משכנתאות
על מנת לפזר סיכונים, רבים בוחרים לשלב מספר מסלולי משכנתאות בתנאים שונים. זאת מכיוון שככל שההלוואה נפרסת לזמן ארוך יותר, כך גדל ההחזר החודשי, בשל הריביות המשתנות והקבועות. שילוב של מספר מסלולים מאפשר להקטין את קרן ההלוואה מהחודש הראשון, מה שמונע הפסדים של סכומי כסף על ריביות והצמדות. יועץ משכנתאות מיומן יסייע למצוא את שילוב המסלולים הנכון על מנת להקטין ככל הניתן את הגדלת ההחזר החודשי לאורך תקופת ההלוואה.
